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貧困大國美國
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為了解決第一金風險預告書線上申請 的問題,作者堤未果 這樣論述:
本書讓你深刻瞭解為什麼全世界經濟都被美國所拖累的主因,美國實地深入報導美國成為金融危機震央的原因,新自由主義經濟究竟帶給人們什麼樣的惡夢,當國際秩序與世界經濟正在重新建構時,在地球彼端的我們必須知道事實的真相,才能掌握世界脈動,避免再深陷危機。本書以採訪報導的方式,簡潔易懂地將美國為什麼會有如此金融黑洞的內幕一一剖析。 本書詳實報導美國社會與經濟為什麼會迅速衰敗的主因,從對美國政經社會的全面觀察,討論新自由主義完全市場化、放鬆管制導致次貸風暴金融危機,利字當頭的財團企業將貧困商機利用殆盡之後,又怎知未來將埋伏社會動盪不安的地雷,導致全面金融風暴。 國家有保障人民生命、受教育與生存權
的義務,然而當政府以貫徹新自由主義為藉口,漸漸讓出這樣的義務,轉而將保障人民福祉的權力轉讓給民營企業之時,以市場原理為機制的民營化管理,將造成人民的生存權遭受嚴重剝奪,終極實現新自由主義的下場,就是導致圖利極少數的富人,中產階級迅速崩落,低收入階層暴增,國民生活品質驟降,國民健康與生產力迅速衰退,犯罪率急增,社會面臨嚴重的惡性循環,當政府重新收起爛攤子時,正是拖垮美國財政的重要因素,最後終將吞噬整個社會經濟,也導致全世界動盪的惡果! 本書以清楚易懂的闡述美國為何成為金融風暴的中心,又為什麼會迅速淪為貧困大國的原因,在貧困差距日益嚴重的今日,可作為各國政府在決策考量與執行上得深具警惕之處,更
是喚醒人民覺醒的警鐘。 本書特色 榮獲第56屆日本散文作家俱樂部獎(散文隨筆&評論獎)日本暢銷50萬冊 本書以採訪報導的方式,簡潔易懂地將美國為什麼會有如此金融黑洞的內幕一一剖析。美國金融海嘯席捲全球,不斷預告經濟大恐慌的危機,我們必須瞭解根源所在的美國究竟出了什麼問題,才有辦法在危機中找出解救的方法。 全世界因為金融風暴衝擊之下損失慘重時,美國經濟未來將會如何,正關連著你我,唯有檢視美國現狀及其黑洞,才能發現問題核心找到解決之道。 作者簡介 堤 未果 日本時事評論記者,名主播。美國紐約州立大學國際關係畢業,曾任職美國野村證券,目前往來東京、紐約之前從事報導寫作與演講。2008年3
月與未來政壇新星東京都議員川田龍平結婚,轟動全日本。 譯者簡介 楊明綺 東吳大學日文系畢業,赴日本上智大學新聞學研究所進修。目前專事翻譯與文字編輯工作。譯作有《在世界的中心呼喊愛情》、《銀行駭客》、《活用記事本設定工作目標》、《女性身心醫學百科》、《君空》等。 序章:次級房貸所衍生的金融與社會問題 第一章:貧困衍生出的肥胖問題新自由主義興起導致美國中產家庭流失為何胖子貧童特別多呢?依賴糧食券生活的人們美國國內的饑餓人口專欄(1)錯誤百出的肥胖兒解決對策 第二章:民營化導致國內難民潮,自由化引發了經濟難民潮其實卡崔娜颶風是人禍「民營化」的陷阱被國家拋棄的災民們不是「重建」而是遭到「剷除」的
紐奧良貧困地區學校民營化「自由競爭」所引發的經濟難民潮專欄(2)紐奧良市不為人知的寶貝 第三章:因為生病而淪為貧困階層的人們被昂貴的醫藥費壓得無奈宣布破產的中產階級越來越多產婦都是當天生產完便出院效率主義掛帥下,醫師也是苦哈哈一族弊病叢生的美國醫療保險制度醫院民營公司化護理人員往往是最容易被犧牲的一群醫療過失層出不窮越來越多人成了無保險一族 第四章:前途茫茫的新世代打著「沒有一個孩子應該被遺棄」的非法徵兵政策最經濟的徵兵制遭體制打壓的菜鳥們以中輟生為對象的「JROTC」法案助學貸款民營化社區大學學生成了軍方的次要目標限入卡債風暴的學生們免償助學貸款機制魅惑人心的線上遊戲「美國大兵」就算從軍也無
法脫離貧困退伍後竟成了流浪漢專欄(4)誰是媒體幕後的那隻黑手? 第五章:窮忙族是「民營化戰爭」的推手求職陷阱名為「派遣」實為「戰爭」貧困階層成了待宰的羔羊靠戰爭狂撈一筆的民間戰爭承包公司看不見的傭兵制度個人情報與全民監視體制成了一言堂國民身分證法以州兵身分參與伊拉克戰爭的日本人切身感受戰爭的殘酷專欄(5)民營化比恐怖攻擊事件更可怕 終章後記 推薦序一 金融海嘯發生後,每個人都感到焦慮與徬徨,都不知道到底發生什麼事,會把我們衝撞得昏頭轉向,步履蹣跚。暈眩過後,現在最該做的是停下來,好好找出問題的根源。《貧困大國美國》一書精彩的報導,剛好滿足了我們這方面的求知慾,讓我們得以真正瞭解自以為很熟
悉的美國。 劉必榮(東吳大學政治系教授) 推薦序二 兩個禮拜前,受邀去台大講課,講課內容是「全球資本市場的現狀及未來」,以前在我記憶中,台灣學生最想知道的是如何在資本市場成功立業、賺大錢。但這次課後的討論,我卻發現更多的台灣學生想知道的已經不再和以往一樣,而是想知道在金融危機後,如何幫自己從迷惘到積極、從自卑到自信、從挫折到快樂、從恐懼到樂觀。 我一直很想寫一些東西給那些渴望成功但又覺得成功遙不可及,渴望自信卻又總是自怨自艾,渴望快樂但又不知快樂為何物的年輕人看。人——不要竭盡全力去和你的同輩競爭。你應該在乎的是,未來的你有沒有比現在的你更強。 台灣社會有個通病,就是希望每個人都按
照同一個模式走,就像多年前常聽到的:來來來,來台大。去去去,去美國。衡量每個人是否「成功」永遠採用一元化的標準:在學校看成績,進社會看頭銜。尤其在今天的台灣,人們對財富的追求首當其衝,各行各業對一個人成功的評價,更是以財富為指標。但是,有了最好的財富就代表成功嗎?有名有利就一定快樂嗎?其實這都是受了美國式資本主義長期以來的影響。而今美國金融風暴震撼了全球,也突然讓很多台灣人一下子失去信仰的方向。本書能以採訪報導的方式,用簡潔易懂地敘述,把美國金融黑洞的內幕一一剖析,並清楚導引出美國現在及未來可能遭遇的金融、民生、社會救助、教育、醫療的缺失。讓我們了解其實一切事出必有因,真是一本有利於我們浴火重
生的參考書籍。 我覺得大部分台灣人在成長過程中都曾試著「改變自己的缺點,希望把缺點變為優點」,但卻碰到更多的困難和痛苦;而少數快樂成功者的秘訣是「加強自己的優點,並正視自己的缺點」。而今美國的失敗正是上天給我們的一個機會,讓我們把一直以來受美國思維影響的錯誤方式加以導正,為自己找到一條更好的路。 長期以來,大家透過報章媒體,會覺得華爾街似乎是一個到處都在誕生一夜暴富的億萬富翁的地方。戴爾、楊致遠、貝索斯,這些美國各行業的巨擘,都迅速成為當今年輕人的偶像。這個世紀之交更因為全球化的崛起,使得台灣年輕人沒有幾個不浮躁的?刺激年輕人暴富夢的東西太多了。美國華爾街巨擘們早已成為台灣年輕人的偶像
,加上這些年台灣媒體每天無止盡的吹捧台灣這些金控、科技大老的財富,使得他們的累積財富過程也被愈來愈多的年輕人模仿。台灣曾經有某雜誌不停吹捧「億萬人生」的概念,使得台灣的年輕人都被財富撩得不能自持,可想而知,暴富夢確實熱度太高,需要降降溫。本書正是能讓我們深刻瞭解為什麼全世界經濟都被美國所拖累?美國成為金融危機震央的原因到底是什麼?美式資本主義究竟帶給我們什麼樣的惡夢?當國際秩序與世界經濟正在重新建構時,在台灣的我們必須知道事實的真相,才能掌握世界脈動,避免再深陷危機。 對於有些年輕人來說,會認為自己再沒機會了;但我要提醒大家,如果你沒有比爾蓋茲的智慧,也沒有郭台銘的雄才大略,又沒有良好的機
遇和勤奮苦幹,成功的機會也許不大。但成功不是一夜夢見的,正如「羅馬不是一天建成的」一樣。再說也不是到處都能建成羅馬,也不是人人都能成富翁。所以,台灣的年輕人需要知道,美國正因為這股資本浪潮而受到懲罰,全球正在提供一個重新洗牌的機會、資本浪潮潮起潮落的必然,是提醒我們更該步步為營、從建立自己素質、掌握全球趨勢做起,一旦機會來了,你一定會比其他人更勇敢,而我相信讀完此書,必能為你指出一條你該努力的未來之路。 中星資本(上海盈創)合夥人 丁學文 美國的問題,台灣的惡夢彭懷真 博士(東海大學社工系主任、中華民國幸福家庭協會秘書長) 我兒子從小喜歡電腦遊戲,尤其是戰爭與智謀方面的。在大學一年級時曾表
示要當「法國傭兵」,他認為這是勇敢、冒險又能獲得高所得的工作。兩年後,他獲得到美國擔任交換學生的機會,那一年正巧發生九一一事件,美國國防部以各種計畫吸引大學生從軍,連這些外國學生都在極力邀請之列。還好,他成熟到知道「打仗絕對不是一件好玩的工作」。也還好,他有個認真工作又幸運擁有許多機會的父親,能夠供養他攻讀更高的學位。 但是,無數美國年輕人為了多獲得一些機會,在伊拉克或阿富汗受傷甚至死亡。他們渴望的機會是什麼呢?其實很簡單,就是一個「晉升中產階級的夢想」:能夠順利獲得大學文憑、找到好工作、成家生兒育女、生病時能夠付得起醫藥費。但是,這樣的標準在美國已經是大多數人難以實現的夢想,沒有錢上大學
、讀了大學還不起就學貸款、有了學歷卻無法找到像樣的工作、沒錢不敢結婚、生了病沒錢就醫,因為醫藥費用太昂貴了。 這樣的狀況,也是台灣年輕人無奈的寫照。除了健保還算可以、年輕人少了去遠方打仗的可能之外,我們社會處處呈現與美國翻版的問題。無數人每日辛苦卻是「窮忙族」,無數上班族在民營化的浪潮之中丟掉了飯碗,無數小學生吃了便宜的營養午餐卻因此成為「小胖子」,無數大學生前途茫茫……。但政府總是欠缺效能,許多公共政策弊多於利。 雖然政府的表現總是不理想,在二○○八年起的金融海嘯之中,無數的企業垮了,政府還是最有資源的體系,因此,政府的功能被重新強調,政府成為人們在海嘯載沈載浮之中最大的希望。
政府提供資金給什麼產業、哪些公司,影響著無數人的就業機會。政府的地位抬頭了,國家機器又重新被高舉,相反地,「民營化」、「自由經濟」不再是顯學,幫助企業發展的管理不如政府的公共行政。 對於講授管理二十多年的我,這樣的趨勢不是我所喜歡的。但也提醒我去反省管理的極限,尤其是在面對社會問題日益複雜的二十一世紀,還是需要有更大、集體的力量去處理十分棘手的種種難題。所以,更有效的政府還是被寄以厚望。但是所有為了解決某種社會問題所提出的公共政策,也應該考慮到可能產生的新問題。 這本書很棒,透過二十一世紀新發生的實例說明美國社會所面對的重大考驗。作者的文筆絕佳,翻譯者的功力一流,使我們能藉此瞭解、反省
、學習。公共政策的制訂者尤其應該詳讀此書,例如在二○○九年初台北市與高雄市將推出的「發放食物券」是否能確實有效幫助低所得的家庭?本書以美國的例子提醒如此做反而會滋生許多問題。 在農曆新年期間接獲得兒子的告知:「因為金融海嘯,紐約州政府取消了研究生擔任教學助理的預算,我的獎學金也沒了!」這,又是一個不景氣所產生的新問題,衝擊到我!此時拜讀此書,想到有這麼多的問題,心情難免沈重。但是想到有像作者這樣有見識的分析者,還有很多實際服務去處理問題的工作者,我還是很有信心。面對金融風暴的新時代,我們需要豐富的見識,還要有不停歇的毅力! 序章 次級房貸衍生的金融與社會問題 二○○七年悶熱的七月,住在
美國佛羅里達州的馬利歐.菲爾南德斯將最後一件行李塞進卡車裡。一旁的妻子瑪莉亞總算鬆了一口氣似地,站在貼上「封條」的家門前。 在這個全美被銀行查扣率最高的史東克鎮上,單單這個月就已經有三十戶人家被貼了封條。在次貸風暴的襲擊下,街上的空屋率越來越高,沉寂地彷如無人鬼城。 所謂「次級抵押貸款」(subprime loan)是指針對信用程度較差或收入不高的人提供融資房貸。依二○○一年一月美國金融管理局所界定的條件,基本上只要符合下列四項中的任一項便屬此類對象。 (一) 過去十二個月以內,延遲三十天繳款超過兩次以上,抑或是過去二十四個月以內,延遲六十天繳款超過一次以上。(二) 過去二十四個月以內
被免除執行抵押權與債務。(三) 過去五年以內宣告破產。(四) 負債超過收入的50%以上。 利率較一般信用良好的人高出甚多,雖然一開始的兩、三年利息很低,但之後就會突然調升至10%至15%。有些家庭為了償還每個月的貸款,一家十五口擠在一間屋子生活,而且大多是像馬利歐一樣無力償還,最後連住的地方都沒有了。 只見馬利歐嘆了一口氣,一旁的瑪莉亞輕摟著他那滿是汗水的肩膀,苦笑著說: 「這場美夢還真短暫啊!」 是啊,真的很短暫,馬利歐心中喃喃自語。雖說是夢,但我們所遭遇的事,宛如乘著一艘底部破了洞的船,卻還在拚命划槳的惡夢,不是嗎?對於像馬利歐這樣的移民者而言,能夠在這個國家定居下來,就是
他們的美國夢。要不是天上突然掉下來的那個禮物,就不會經歷這般遭遇了。 三年前的某日,一位年輕男子登門造訪。這位自稱在金融機關服務的陌生男子,表示自己是弱勢者的朋友。就算是像馬利歐這般低所得的移民家庭,也會夢想有一棟屬於自己的房子,於是這男子的一席話緊抓住馬利歐的心。 「你千里迢迢來到的這個國家,可是一個化不可能為可能的地方哦!」 這句話讓兩年前破產,手上沒有一張信用卡的馬利歐頓時漲紅了臉,羞得移開視線的他,冷不防地瞄到男子身上穿的名牌西裝。 想起當時那男子所說的那番話,馬利歐緊抿著唇。 在美國不動產業界蔓延的那個神話的確讓他們這般處境的人嚮往不已。 「因為房價不斷攀升的
緣故。」 神話總有破滅的時候,其實那時就有警訊了。 在工廠工作的馬利歐,每個月的收入並不高,但似乎不影響他申請貸款。因為不需要提出任何財力證明,馬上就能貸到五十萬美元(相當於新台幣一千六百多萬元)的融資。 但為了償還每個月三千一百美元的貸款,馬利歐夫婦和三個兒子就算努力工作,收入也全數繳貸款,日子過得更苦。即使手頭上沒什麼現金,十年前從墨西哥移民而來的馬利歐一家人,也沒有人手上有半張信用卡,可以說工作全是為了還債。 雖說手頭較緊的當月可以少還一點,但其實沒有還清的部分,利息又轉入本金裡,導致債款如滾雪球般越滾越大,待發現的時候早就為時已晚了。況且對於墨西哥籍的馬利歐而言,密密麻
麻的英文合約活像是天書,單憑聽信那個男人所言,糊里糊塗地就簽下合約是最致命的錯誤。雖說借款人萬一無力償還,可轉借利息較低的貸款,但二○○六年之後房市大跌,連帶地也使得房屋降低了擔保抵押的價值。於是馬利歐的美夢不但破碎,還留下一屁股債。 「那天早上我們夫婦倆茫然地在街上閒晃,想著今後的日子該怎麼辦?」 被迫搬家的一個月後,馬利歐接受訪問時說出當時心情。 「其實我也搞不清楚到底是怎麼一回事,只知道長年的美夢破碎了,而且往後的生活將比以前更辛苦,而且恐怕再也沒有機會翻身了。」 當美國房市開始不景氣時,業者將目標瞄向國內逐漸增加的非法移民和低收入戶,向曾經宣告破產和無法持有信用卡的這類
族群,吹噓他們也可以申請房貸。 像馬利歐這一種英語非母語,尚且不流利的中南美洲移民,還沒弄懂合約內容便任意簽約的例子非常多,而且利率也較同所得的白人高出三成到四成。 依聯邦政府公布的資料顯示,從二○○七年一月到六月的半年間,全美遭查扣的物件約五十七萬三百四十件,比前年增加58%。 因為擔保次級房貸的證券風險,比擔保一般房貸的證券風險來得高,因此利率高,相對地獲利層面也高,吸引了不少銀行與避險基金競相投入。但隨著房市下跌,呆帳倍增,為了避免日本、美國以及歐洲中央銀行與銀行之間的呆帳擴大,於是將巨額資金投入市場。 二○○七年七月美國知名金融機關宣布擔保次級房貸的證券降級,立刻造成股
市震盪。翌月法國知名銀行BNP也宣告凍結部分避險基金,於是從歐洲股市開始,擴及美國、日本股市,引發一連串股災,市場哀鴻遍野。 日本媒體連日報導關於金融危機的議題,日本銀行界也力挽狂瀾。 但次貸風暴引發的不單是金融危機,過於激進的市場原理也是造成經濟上「弱肉強食」,衍生出「貧困商業」的因素之一。「貧困商業」這個名詞是由擔任以援助低收入者為主,NPO法人「MOYAI」事務局長湯淺誠所創,意即以貧困階層為目標,擴大市場範疇的一種手段。(譯註:查證NPO的意義??) 當美國中產階級消費能力呈現飽和狀態時,低所得階層自然成為商人們瞄準的目標,推出所謂「次級抵押貸款」。 根據二○○五年美國
聯邦政府公布的資料顯示,同年國內「次級抵押貸款」的使用者中,55%為非裔移民,46%為中南美洲裔移民,相較之下,白人僅佔17%(Federal Reserve Data 2005)。 回顧二○○七年夏天,將毫無能力抵禦風險的低所得階層當作「商品」套用在市場原理的行為根本是一大錯誤,紐約證券分析師傑森.馬克弗萊表示: 「景氣好的時候還好,一旦景氣低迷,出現莫大漏洞時,最先受到衝擊的便是這些毫無保護網的低所得階層,不僅夢想破滅,人生也將跌入谷底,只能過著但求溫飽的悲慘生活。」 擔任麻塞諸塞洲NPO、「EASC」不動產諮詢顧問的維吉尼亞.布萊德,以拯救因次貸風暴等問題而面臨破產危機的人們
為職志,對於金融機關拚命向低所得階層推銷次貸的蠻橫作法,表達強烈的憤怒與不滿: 「他們根本和兇狠的禿鷹沒兩樣。新移民們不但沒有信用卡,35%的中南美洲裔移民家庭甚至連個銀行戶頭也沒有,但他們的個人資料卻在金融機構間流通,如此一來便能整理出『冤大頭』的分布區域圖,各金融機構的營業員只要按圖索驥發動攻勢就行了。」 結果這些金融機構只圖眼前利益的蠻橫作法,導致現在這般連聯邦政府都難以收拾的慘況。雖然許多機構接二連三爆發危機,民怨沸騰,但畢竟對象是民間企業,調查起來頗為棘手。 「當初我們也很反對,反對這般歧視種族的做法,但終究敵不過那股氣勢,那是超越種族、宗教……一股更巨大的力量在推動著。
」看來維吉尼亞的直覺果然應驗了。 同樣地,美國國內也有許多想唸大學卻沒有錢唸,或是畢業後還得想辦法償還助學貸款的年輕人;還有因為沒有加入健保無法看醫生的人,以及失業後不堪生活困頓,成了金融風暴下的犧牲者;或是受制於越來越嚴苛的移民法,無法呼吸自由空氣的非法移民等……這些人和前述的馬利歐夫婦一樣,做了一場短暫美夢後便淪為失序的市場機制下犧牲品。 逐一驗證現今美國層出不窮的社會問題,便能窺見其中的關連性。 那是跨越國境、種族、宗教、性別和年齡等範疇,將世界予以兩極化的差別架構,甚至改變整個大環境的市場結構,徹底顛覆你我長久以來以國家為單位的世界觀,失序的市場機制逐漸擴大,終至難以收拾的
局面。 「弱勢者」成了禿鷹的嘴邊肉,不但被剝奪基本生存權,還淪為遭人利用殆盡便丟棄的棋子。 也就是觸犯了日本憲法第二十五條,侵犯所有公民享有健康、文化等基本生活的權利。襲捲全世界的這股巨大力量剝奪了國民的基本權利,而且這波「民營化戰爭」的趨勢,本書中除了馬利歐夫婦之外,還有各種例證。 當「教育」、「生命」、「生活」這三項政府應盡的責任,也是主要業務竟然朝向「民營化」發展的市場論理推行其道時,這般龐大的機制還叫作「國家」嗎?我們究竟有無能力抵抗這波趨勢呢? 這波趨勢不單是美國面臨的問題,日本也無法置身事外,現在太平洋彼端已經敲響警鐘了。 第一章 貧困衍生出的肥胖問題【圖說】貧困
衍生出的肥胖問題已經成為社會問題新自由主義興起導致美國中產家庭流失一九五○至六○年代,美國熱門家庭倫理劇在日本十分風行,也在日本人心中深植了令人嚮往不已的家族群像。住在偌大庭院的獨棟郊區住宅的白人家庭,先生是白領菁英,妻子在寬敞新穎的廚房烤著香噴噴的馬芬,三個可愛的小孩在一旁活蹦亂跳,腳邊還躺著溫馴的長毛大狗。客廳擺著大沙發,窗外綠草如茵的草坪上,自動灑水器噴出的水花閃著耀眼的光芒,這是多麼幸福的光景。我們印象中對於美國那種幸福美滿的中產階級家庭呈現的畫面,現在究竟變得如何了?美國家庭倫理劇的舞台是以五○年代都市的勞工階級家庭為背景,但六○年代開始就不一樣了,七成以上都是描述郊區的中產階級家庭
生活。第三十七任美國總統尼克森的理想,就是希望所有美國國民皆能過著這般生活,也是冷戰時期足以贏過舊蘇聯的象徵。但是,來自企業與高所得者的稅金,透過教育、醫療與社會福利制度再分配到中產階層的政策,卻因為不景氣的關係,引發通貨膨脹等問題。新自由主義的興起便是為了化解僵局,卻也動搖了美國中產階級的生活基本面。相較於重視社會福利政策的尼克森總統,第四十任美國總統雷根則是以重視效率的市場主義為基礎,不斷提出各項政策,促使美國社會產生莫大變化。藉由提高大型企業的競爭力,促使經濟提升,譬如撤銷、暫緩對於企業的一些相關法令、調降法人稅、通過較不利於勞工的政策,縮減社會保障範圍等。結果不敵外勞的廉價優勢,美國製
造業逐漸失去競爭力,勞工們一個個丟了飯碗,中產階級淪為貧困階層,取而代之的是服務業的興起(金融、IT、企管顧問等),這方面的菁英份子成為美國社會的中流砥柱,逐漸拉大貧富差距。根據美國普查局(US Census Bureau)二○○六年度報告,四口之家的年收入低於二萬美元(二二○萬日圓)的家庭即為低收入戶,出身這般家庭的孩子便視為「貧童」。依普查局所發表的資料(U.S.Census Bureau 2005)顯示,二○○五年度美國國內貧困率為12.6%,家中未滿一八歲的貧童率為17.6%(約每六人中有一人),二○○○年到二○○五年之間上升了11%,估計五年來增加了一百三十萬貧童。雷根主政後,擴大貧
富差距的市場原理主義不但消滅了中產階級,也使得淪為貧困階層的人們難以從谷底翻身,六○年代聯邦政府以救濟貧困階層為目的,祭出許多的社福政策正逐漸萎縮中。譬如布希政府推出的「五年保育援助基金凍結」計畫,意即至二○○九年為止將取消三十萬戶家庭的保育援助資格。此舉不但造成國內貧童急增,「國家學校午餐計畫」的施行亦嚴重影響孩子們的健康,也間接增加了不少醫療負擔。(譯註:何謂「國家學校午餐計畫」?)
群眾募資法制之研究- 以P2P借貸及股權模式群眾募資平台為中心
為了解決第一金風險預告書線上申請 的問題,作者趙毓馨 這樣論述:
P2P借貸及股權模式群眾募資(即所謂金融回報型群眾募資)在過去五年間快速地成長,被認為係使中小企業及新創公司可有效率籌資之工具。為維持其制度之功能-籌資之效率性,在對籌資公司或平台之規範強督不宜過高,以降低其法規遵循成本。惟由於投資P2P借貸及股權模式群眾募資伴隨許多種類之風險,故在降低對籌資公司或平台之法規遵循負擔時,投資人保護之問題亦不可忽視,如何在此二者間達成平衡,為監管上之重要議題。 本文首先介紹在P2P借貸或股權模式已有發展或正在發展之美國、英國以及日本之規範概況。其次,在我國法部分,先就我國之股權模式群眾募資規範之發展為介紹,並參照比較法之規範為評析。其後,則就我國
若引進P2P借貸制度,在我國既有法制如銀行法上可能碰到之問題及規範方向為分析。 在股權模式部分,櫃買中心在2014年1月開始營運功能相似之創櫃板。於2015年,金管會宣布證券經紀商經主管機關核准後,可經營股權性質群眾募資平台(後稱民營平台),二者均受櫃買中心所發布之法規命令所規範。創櫃板與民營平台在功能及規範上有其相似之處,當二者在未來採雙軌並行時,可能有市場區隔及風險控制不足與櫃買中心在主導創櫃板同時,亦作為民營平台之監管者之利益衝突等問題。再者,在各自制度之問題上,二者亦有共通之處。關於投資人保護部分,第一,投資人可否適用相關規範為救濟,除證交法之反詐欺條款外,目前尚不明確。其次,關
於投資限額之規範,則有計算與驗證限額之方式與轉售限制之規範必要性及周邊問題等之討論。關於籌資公司,則有籌資限額規範之寬嚴問題及僅可發行普通股之規範等之討論。在平台業者之規範,在民營平台部分,有關於平台業者准入規範、名義股東制度之可行性、單一業務經營及重大禁止行為等問題之討論。 在P2P借貸制度部分,關於我國法制,本文認為在各該模式是否使平台甚而借用人有構成銀行法收受存款之問題未能被釐清之前,P2P借貸制度恐無法被順利引進,可能須透過銀行法之修正,並輔以主管機關之解釋始能解決此一問題。關於對P2P借貸平台之規範,P2P借貸平台是否被定位為金融機構之一環,亦可能影響其應遵循之法律或規範為何。惟
本文認為為促進P2P借貸平台之發展,即使主管機關將其定位為金融機構之一環,亦需適當設置例外,藉此可避免繁重之法規遵循成本讓使P2P借貸之制度失其設計之原意。關於貸與人之保護,在救濟途徑、投資限額、風險之評估與預告、中間帳戶之監管、資訊揭露、平台是否應提存準備金及設置意外準備基金、貸與人是否適用存款保險制度以及平台倒閉時對流通在外借款之處理機制等,亦應設置相關規範,惟亦應注意貸與人保護與上述平台法規遵循成本之平衡問題。在法規之規範方式上,本文則認為P2P借貸之商業模式可能乃與傳統借貸之商業模式有所落差,而平台之定位亦可能與傳統金融機構有所不同,故認為宜單獨就P2P借貸修訂專法或至少由主管機關單獨
訂定法規命令,較為妥適。
健全我國店頭市場之道-論未上市(櫃)股票市場之建立
為了解決第一金風險預告書線上申請 的問題,作者陳怡如 這樣論述:
目前我國僅有集中與店頭市場交易上市與上櫃股票,至於未上市(櫃)股票則並無合法交易管道。由於未上市(櫃)股票交易問題早已存在市場多年,再加上最近發生多起盤商違約交割案例,損害投資大眾權益甚巨,因此為便利未上市(櫃)公開發行公司籌資之需求與保護投資人,有必要在店頭市場另建立一未上市(櫃)股票交易市場,以健全我國證券資本市場。由於在建立市場的同時會遭遇到許多挑戰,例如違約交割、投資人保護、監管措施等問題,因此實有必要對其進行分析與探討。 基於上述動機,本研究希望達成下列研究目的:一、探討我國店頭市場實際運作情形,以瞭解目前店頭市場之發行與交易制度。二、探討我國未上市(櫃)股票交
易市場發展現況,並由證券相關法規及法院之判決分析盤商從事未上市(櫃)股票交易可能衍生之法律問題。三、研究美國未上市(櫃)股票市場(OTCBB)之交易制度與主管機關採行之管理方式,分析是否有可供我國在建構未上市(櫃)股票交易市場時加以學習之處。四、深入探討我國未上市(櫃)股票議價交易市場規劃草案,以裨益我國未上市(櫃)股票議價交易市場之建立。 本研究發現,在店頭市場監管措施方面,櫃檯買賣中心作法可說已相當完備。目前我國未上市(櫃)股票交易市場規模相當大,而盤商也有組織地在進行交易,然其從事交易時可能會涉嫌違反非證券商不得經營證券業務規定、買賣詐欺問題、未經核准不得經營證券投資
顧問事業等規定。另由美國未上市(櫃)股票市場(OTCBB)規定可知,發行公司並未有嚴格掛牌門檻限制,市場創造者(Market Maker)擔負維持市場流動性責任,而為防止不法情事,全美證券商協會訂有嚴密監管措施,並藉由資訊之充分揭露,以保護投資人。基本上,由我國將建立之未上市(櫃)股票議價交易市場規劃草案可知,該市場主要學習OTCBB相關制度與精神,而本研究建議為使市場發展順利,應不賦予推薦證券商過多責任與進行限制,並可有限度開放承銷及准許投信基金與代客操作業務參與市場。在投資人保護方面,應加強公開說明書風險揭露、加強監視制度與採行「暫停交易」措施。至於盤商問題,似可將其導引至合法規範體系之下
,使其成為合法從業人員。
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#33.常見問答 - 臺銀證券
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#34.第一金證券股份有限公司 - 台中住宅王
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#35.富邦綜合證券股份有限公司
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#36.信託業務 - 陽信銀行
【基金重大訊息公告】第一金投信通知,第一金大中華證券投資信託基金(代碼7507),併.......more。 【禮券預收款信託公告】華王大飯店「波麗露國際餐廳」禮券退款信託 ... 於 www.sunnybank.com.tw -
#37.中央社CNA
24小時報導國際、財經、科技、醫藥、生活、運動、教育、政治、影劇、社會、地方即時新聞的網站,並提供社群討論、分享功能。 於 www.cna.com.tw -
#38.臺灣銀行
「癸卯兔年彩色鍍金精鑄銀幣」暨「臺銀金鑽條塊兔年生肖版」全新亮相! 2022/10/03. *, 臺銀自111年9月26日起調整新臺幣存款利率, 2022/ ... 於 www.bot.com.tw -
#39.常見問答- 個人服務中心- 簽署風險預告書 - 玉山證券
玉山證券提供精采的網頁視覺、豐富的投資資訊,更整合玉山證券多元的下單平台,便利顧客認識每個平台的功能特色、交易流程、軟體下載及下單憑證服務。 於 www.esunsec.com.tw -
#40.經紀業務 買賣外國有價證券 - 歡迎光臨合作金庫證券
美國夏令時間為3月第二個週日~11月第一個週日;冬令時間為11月第一個週日~3月 ... 非專業投資人委託買賣商品型或特殊型之ETF,須簽署「外國有價證券買賣風險預告書」。 於 www.tcfhc-sec.com.tw -
#41.標案查詢 - 政府電子採購網
工程會地址:110臺北市信義區松仁路3號9樓. 中央採購稽核小組電話:(02)87897548. 歡迎本區第140833935 位訪客(至098/12/31累計76003935人次). 於 web.pcc.gov.tw -
#42.亞朵集團申請美國上市大投行承銷商試水回歸
這家高端酒店營運商上市計畫的另一引人注目之處,是其承銷商包括花旗集團和美銀證券,這表明中國公司在美國的大型上市交易可能很快恢復. 陽歌. 居然有花旗 ... 於 www.thebambooworks.com -
#43.第一金證
第一金 證券股份有限公司台北市中山區長安東路一段22號4樓0800-538-080 ... 股當沖風險預告書暨概括授權同意書現股當沖風險預告書暨概括授權同意書依證 ... 於 arditabreda.it -
#44.第一銀行數位綜合管理帳戶約定事項 - First Bank
第一 條名詞定義. 數位綜合管理帳戶(以下簡稱本帳戶):係由申請人透過網路方式向貴行申請開立之綜合管. 理帳戶。本帳戶係整合新臺幣活期儲蓄存款及新臺幣定期性 ... 於 www.firstbank.com.tw -
#45.兆豐證券理財網-簽署專區
線上 簽署背景圖. 1. 有價證券當日沖銷交易風險預告書暨概括授權同意書 ... 指數股票型期貨信託基金受益憑證買賣及申購買回風險預告書 ... 第一、二上市(櫃)風險預告書. 於 www.emega.com.tw -
#46.第一金台灣核心戰略建設基金-新台幣-配息型 - 元大證券-財富管理
06.本公司僅提供結構型商品報價資訊,參考市價不代表實際提解價格。 07.結構型商品不受存款保險保障,投資人申購前應詳閱交易契約及風險預告書。 08.投資 ... 於 wealth.yuanta.com.tw -
#47.統一綜合證券
憑證e總管. 線上開戶. KYC風險評估. 定期存股. 申請月電子帳單 ... NEW HOT. 2021/12/29【公告】指數股票型基金受益憑證買賣及申購買回風險預告書簽署需增加測驗通知. 於 www.pscnet.com.tw -
#48.線上簽署中心 - 國泰綜合證券
認購(售)權證風險預告書. 立即簽署. 期貨. 國外期貨線上簽署同意書. 市價委託風險預告書. 申請電子出金同意書. 智慧下單風險預告申請書. 國內期貨當日沖銷交易風險預告 ... 於 webap.cathaysec.com.tw -
#49.第一金融控股股份有限公司
永續治理作為,第一金控亦已加入亞洲公司治理協會(ACGA). 會員,將其公司治理分析報告 ... 與利率,2019年於線上申請試算信貸及房貸額度共25,827. 筆,申貸共6,095件。 於 csr.firstholding.com.tw -
#50.四大指數僅那指尚未破底,光輝10月14檔法人回頭翻多股或成 ...
美元強升導致亞洲貨幣重貶,繼日本央行開第一槍入市干預後,韓國與泰國 ... 美國通膨居高不下打擊股市表現,美股第三季慘淡收場,三大指數寫下連續 ... 於 today.line.me -
#51.當沖是什麼?當沖手續費多少?最完整的當沖教學懶人包
第一 個原因是, ... 當然,沒本金就能賺錢,這世界上沒這麼好的事。 ... 不用申請股票信用戶,只要和券商簽現股當沖風險預告書、沖銷契約書,額度則看 ... 於 rich01.com -
#52.網銀線上開戶教學-手機版- FundRich 基富通
【風險屬性評估】確認風險屬性結果,點選下方「儲存,並送出申請單」。 ... 若扣款帳號約定第一銀行跳出「另開視窗」等文字請至手機【設定】點選【Safari】,將【阻擋 ... 於 www.fundrich.com.tw -
#53.最新公告 - 中華民國證券商業同業公會全球資訊網
108年08月12日, 2019年8月9日因受利奇馬颱風影響致集中市場休市一日,爰第一金證券 ... 第十條之二、 第十四條、第三十八條修正條文及外國有價證券風險預告書範本。 於 www.twsa.org.tw -
#54.簽署『現股當沖風險預告書暨概括授權同意書現股... | 第一金 ...
第一金風險預告書 ,大家都在找解答。2013年12月31日— 現股當沖風險預告書暨概括授權同意書』. 依證交所及櫃檯中心公告,為提供投資人避險管道及健全交易機制,103 年1 ... 於 twagoda.com -
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第一金 證券線上開戶之後,就可以開始交易買賣金融商品,例如:台股、ETF(0050、0052(5G概念股)、0056 等)、期貨ETF(VIX 指數、台灣50 反一等)、股票 ... 於 earning.tw -
#56.專家教你保/善用網路投保建基本防護罩| 保險| 金融 - 經濟日報
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10月10日,國內優質城市户外品牌蕉下控股向港交所更新招股書。據招股書顯示,2022年上半年,蕉下實現總營收22.1億元人民幣,同比2021年上半年12.19億 ... 於 www.hstong.com -
#69.櫃買中心 > 興櫃 > 興櫃股票交易制度專區 > 興櫃戰略新板
(一)戰略新板股票之交易機制大致與上櫃股票相同,即證券商可透過本中心等價成交系統及盤後零股交易 ... 三、風險預告書, 不須簽署(除第一上櫃有價證券風險預告書外) ... 於 www.tpex.org.tw -
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如何簽署有價證券當日沖銷交易風險預告書暨概括授權同意書? A: 一、臨櫃辦理:本人攜帶身分證正本及原 ... 申請現股當沖後,若當日交易股票不欲當沖,該如何辦理? 於 www.peicheng.com.tw -
#71.附件-1 - 臺灣期貨交易所
1、開戶契約、風險預告書及相關資料之內容需逐條(段) ... (八)受理交易人以電子化方式線上申請開戶,得暫緩留存交易. 第2頁共3頁 ... 請開戶,爰調整本條第一. 於 www.taifex.com.tw -
#72.重要會議決議事項及措施(證券暨期貨要聞) - 金管會
商接受以電子化方式簽署風險預告書、15 家證券商接受既有客戶以電子方式簽署交易 ... 年3 月底已核准6 家證券商,其中創夢市集股權群募證券、元富證券及第一金證券3 家. 於 www.fsc.gov.tw -
#73.輔字第10504000820號函 - 證券暨期貨法令判解查詢系統
開戶契約、風險預告書及相關資料之內容需逐條(段)勾選。 ... 八)受理交易人以電子化方式線上申請開戶,得暫緩留存交易人印鑑卡或簽名樣式,俟交易人日後有當面辦理 ... 於 www.selaw.com.tw -
#74.智慧手機變身券商行動櫃檯 - Smart自學網
至於整體市占率合計高達25%的7家券商(包括第一金證券、富邦證券、日盛證券、凱基證券、兆豐證券、永豐金證券與合作金庫 ... 到券商官網簽風險預告書 於 smart.businessweekly.com.tw -
#75.群聯9月營收月增9%;前三季創同期新高 - MoneyDJ理財網
陸行之暗指「台積電13日法說別再撐了」 · AMD 預告第三季營收交出低於預期成績,示警當前市況更嚴重 · 台股跌逾百點、失守13800 台積電下跌7元至444 ... 於 www.moneydj.com -
#76.風險預告書、連帶保証書、授權書等相關 - 中國信託證券
八、 委託人交割款券轉撥同意書. 九、風險預告書【包括:(一)上市、上櫃認購(售)權證風險預告書。(二)附認股權有價證券風險預告書。(三)興. 櫃股票風險預告書 ... 於 www.win168.com.tw -
#77.T+0賣股變現免等2天「當天就入帳」!這2家證券商先開跑
元富證說,有意使用T+0賣股當天變現服務的投資人,需事先完成風險預告書簽署,賣股當日線上申請1步驟,當天盤後定價交易結束後的1小時內,款項即會撥 ... 於 www.businesstoday.com.tw -
#78.人壽保險 - 財富管理- 華南銀行
幣別, 新臺幣. 繳費類別, 6年期繳/12年期繳/20年期繳. 保障期間, 終身/至110歲. DM 保單條款. 第一金人壽雙美利美元利率變動型終身壽險. 保守. 幣別, 美元. 於 wm.hncb.com.tw -
#79.開戶與交易 - 第一金證券股份有限公司
無相關資訊. 第一金證券股份有限公司 總公司:台北市長安東路一段22號4樓 電話:(02)2563-6262 客服專線:0800-538-080 (02)2511-0801. First Securities Inc 於 www.firstsec.com.tw -
#80.費半血洗逾6%,13檔四多護體股有望成資金避風港 - 理財寶
分析師指出,第四季東南亞股市仍具投資機會. ... 由於受高通膨影響,消費者購物模式從線上轉向實體,促使包括沃爾瑪在內的主要零售業者決定,把多數聘 ... 於 www.cmoney.tw -
#81.華南永昌證券-表單下載
戰略/創新板有價證券買賣風險預告書(合格投資人); 下載檔案; 通訊/臨櫃. 全國繳費稅業務授權轉帳繳款申請書(全額交割); 範例檔案 · 下載檔案; 通訊/臨櫃. 於 www.entrust.com.tw -
#82.ETF 專區- TWSE 臺灣證券交易所
相關連結及下載 ; 111年07月20日, 第一金太空衛星ETF 今上市(工商時報) ; 111年07月19日, 國泰數位支付ETF 吸睛(經濟日報) ; 111年07月13日, 永豐優息存股ETF抗跌展現存股吸引 ... 於 www.twse.com.tw -
#83.合庫e 證券
包含了玉山富果、富邦、台新、日盛、元大、凱基、中國信託、第一金、統一、陽信、兆豐等30間+ ... 有價證券當日沖銷交易風險預告書暨概括授權同意書. 於 spelhund.se -
#84.定期定額第一金[MSU941]
輕鬆開啓投資第一步舉例: 指定第一金證券線上開戶之後,就可以開始交易 ... 約定標的第一金基金定時定額額異動申請書定期定額交易戶數統計排行月報表- ... 於 102.bebortigia.siracusa.it -
#85.第一金風險預告書線上申請 - 全省銀行資訊
第一金風險預告書線上申請 | 全省銀行資訊 ... 身分證號:.登入密碼:.記住帳號或身分證號.已詳閱軟體安裝風險聲明書.ver1.0.0.☆期貨客戶請選擇【身分證號登入】.新版憑證 ... 於 twbank.iwiki.tw -
#86.文件下載-網路交易 - 復華投信
可授權銀行:台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海 ... 證券交易所所訂之適格條件之投資人始得交易,並應於首次買賣前簽具風險預告書。 於 www.fhtrust.com.tw -
#87.現股當沖 - 元富證券
1141, 原已簽訂先買後賣風險預告書及概括授權同意書之投資人,是否須重新簽訂風險預告書及概; 5,680次. 1128, 王O明103年1月6日盤中多次現款買進及 ... 第一頁上一頁第. 於 owww.masterlink.com.tw -
#88.保單電子服務 - 南山人壽
要保人透過本公司保戶園地申請特定項目契約變更時,同意本公司於契約變更完成日起 ... 國泰人壽、第一金人壽、富邦人壽、新光人壽、臺銀人壽、遠雄人壽、中華郵政壽險 於 www.nanshanlife.com.tw -
#89.證券/複委託/期貨開戶契約書交易人收執聯
台端並依據個人資料保護法第七條第一項及第十九條第五款規定同意提供台端個人資料予 ... (二)委託人於簽約前已瞭解開戶契約之條款暨各項風險預告書之內容;貴公司將不 ... 於 www.honsec.com.tw -
#90.寫給新手的股市百科 從0開始投資股票 - 中國信託證券
開戶就用中信服務讚APP,線上即可申請開證券戶,只要簡單3步驟,完整教學請見中信 ... 以上其中一項資格,即可在「中信服務讚」APP 簽屬關於現股當沖之風險預告書, ... 於 www.ctbcsec.com -
#91.第一金證 - Lacivettanelcamino
洛阳钼业(03993)建议更改公司英文名称. 19:36. 何猷龙旗下黑桃资本发起SPAC 申请另外,週刊指葉光章用人有爭議,還質疑他安插先前顧問公司的員工以及兩名 ... 於 lacivettanelcamino.it -
#92.台灣即時新聞 - Vexed.Me
足球》史上第一人!C羅生涯第700顆職業隊進球達陣. 曼聯球星C羅(Cristiano Ronaldo)本季在新教練坦赫格(Erik ten Hag)執教下,多以替補球員身分登場。 於 vexed.me -
#93.第一金投信基金 - Explorations
51BU 第一金中國世紀基金(人民幣) 51BV 第一金全球高收益債券基金A不配 ... 負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書及風險預告書。 於 explorationsinarchitecture.ch -
#94.第一金證券華江 :: 銀行先生
銀行先生,第一金證券營業時間,第一金證券集保e存摺,第一金證券開戶,第一金證券 ... 第一金風險預告書線上申請 第一金證券定期定額 第一金證券手續費 第一金證券網路下 ... 於 bank.idatatw.com